金融消费者2022年最新群体分析

炒股入门05月09日

在金融市场上,我们已经习惯于根据金融活动的不同内容对参与该金融活动的个人使用不同的称谓。金融消费者具体而言,个人去银行办理存款时被称为“存款人”、个人办理银行卡之后被称作“持卡人”、与金融消费者保险公司签订保险合同时被称为“保险合同相对人”,金融消费者个人参与股票等有价证券交易时又被称作“投资人”等。

当代社会,随着金融自由化进程的不断加快以及个人参与金融活动在广度和深度上的扩展,存款人、持卡人、保险合同相对人、投资人等强调行业差异的称谓日益受到冲击,金融消费者参与各类金融活动的个人所具有的消费者的共性正逐渐显露出来。首先,无论是存款人、保险合同相对人还是投资人,都处在金融商品流通环节的末端,金融消费者是金融商品的最终用户,也是金融商品各类风险的直接承受者,因此也就具有消费者的性质。对于个人来说,选择一项金融服务也就是挑选商品的过程,个人就是金融市场上的消费者。其次,当代各类金融业务的交叉使得存款人、保险相对人或投资人的区别越来越失去意义。以银行为例,个人除了可以成为存(贷)款人享受银行提供的各类信用供给业务之外,还可以购买银行的各类理财产品从而成为投资人。随着金融放松管制措施的推进,银行从事保险业务也将指日可待,此时银行的个人客户就获得了保险相对人的身份。正是基于这样的变化,我国银监会官员也开始有意识地使用“金融消费者”概念,以统括所有的银行个人客户。最后,存款人、保险合同相对人、投资人等称谓皆是在个人与金融机构形成某类金融交易关系之后才名副其实。而参与金融活动的个人在具体化为存款人、保险合同相对人、投资人之前,都是普通的社会公众的一分子。在与金融机构缔结合同之前,无论是存款人、保险合同相对人还是投资人,都只是金融机构的潜在顾客,将他们统称为“消费者”也并无不可。别需要指出的是,投资人与存款人、保险合同相对人等具体的称谓并不相同。“投资人”本身也是一个笼统的概念,是对股东、债券持有人、证券投资基金持有人、金融消费者衍生商品持有人等所有参与投资类金融商品交易的自然人群体的概括描述,揭示了这些身份迥异的资金运用者的共性。个人参与投资活动是为了实现家庭或个人财富增值保值的金融需求,而个人财富的增加归根结底还是用于个人消费。从这个角度来看,参与投资活动的个人在被称做“投资人”的同时又是金融消费者群体的重要组成部分,二者之间并不存在冲突。当代,金融消费者世界主要国家日益关注金融领域的消费者保护问题。在立法领域,英国率先在金融立法中使用了“金融消费者”的概念。为适应金融业综合经营的发展趋势以及对金融监管的要求,英国于2000年6月通过了《金融服务和市场法》。该法取代了此前一系列用于监管金融业的法律,成为英国金融业的基本法。

与此同时,英国金融服务局(Financial Service Authority)成为整个英国金融市场的唯一监管机构,对银行业、保险业、证券业、期货等所有金融产业进行统一监管。基于统一监管、统一规范的思路,《金融服务与市场法》弱化了金融行业的差异,首次使用“金融消费者”的概念,将存款人、保险合同相对人、投资人等所有参与金融活动的个人都概括到“消费者”群体中去。并把“确保对消费者适当水平的保护”确定为英国金融服务局的四大法定监管目标之一。